风险缓释金并非是风险准备金改了个名

北京市金融工作局副巡视员沈鸿于4月21日在北京网贷协会会长工作会议上提出“网贷平台可以设置‘风险缓释金’”后,旋即就有观点认为,这不过是此前“风险准备金”改了个名。

针对这一观点,4月26日,北京网贷协会秘书长郭大刚在接受《华夏时报(公众号:chinatimes)》记者采访时表示,这决非只是改了个名,而是两者有很大的不同。

“缓释金”并非是“准备金”改了个名

据了解,风险准备金是网贷平台从每一笔成功的借款中提取借款额的一部分,存入风险准备金账户中,也有的平台从自有资金、借款管理费中抽取一部分转入风险准备金账户,当出现借款人逾期违约的情况,平台可以动用账户里的资金垫付,保证投资人的权益。

“准备金是来做什么的?平台出现了逾期,这个钱是拿来兑付的,这实际上就是担保,是刚兑。但是自2015年7月18日到2016年8月14日,所有的规定都写清楚了,网贷是信息中介机构,而信息中介是不能提供担保的。”郭大刚表示,“风险缓释金与风险准备金的不同在于,前者是从平台的盈利中提取,而不是从交易额中划出来,是出于平台承担社会责任的意愿,由平台自己发起,提取的比例也没有限制,提取5%,还是6%,还是7%,完全是自愿。风险缓释金没有担保的色彩,是用来救命而不是用于刚兑。因此,风险缓释金决不是风险准备金改了个名。”

对于资金存管,北京网贷协会相关负责人介绍称,目前在京的网贷机构,原则上只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行进行资金存管。但由于目前提供资金存管的银行并不多,在备案之前,在京多贷机构民可以找外省市银行进行存管,并不影响整改验收。

根据相关规定,“网贷平台的存量门店必须逐渐减少,未来将严禁设立线下门店,尤其是做推广宣传的门店、以采集信息及贷后跟踪为名义的门店,都将禁止”,但也会给平台一事实上的时间用于削减门店,不会要求一步到位。上述协会负责人对此介绍,第一步,要求单家网贷平台的线下门店在全国范围内压缩到100家以内,在经济较发达的省市,每个省市不要超过5家门店; 第二步,根据各家平台的实际情况制订具体办法。据了解,在这一要求下,有一家网贷平台已将线下门店的数量从百余家削减到了十几家。

多头借贷占比逾20%

“系统中显示,有270多万借贷用户,其中有58万多有机构借贷行为(不同机构上传了同一索引),多头借贷达到21.5%,有5万多用户在4家以上机构有借贷行为,达2%。”这组数据来自北京网贷协会于3月1日正式运营的盲共享系统。

据系统建设方负责人韩洪慧介绍,该系统运营不到2个月,已经有23家机构参与,产生了633万余的索引条目。在机构提供的索引中,有2.8万人既是借贷人又是投资人,具备双重身份。这意味着此用户在某个机构中作为借贷人,在另外一个机构中却是投资人。

据了解,盲共享系统具有三大特点,即去中心化、业务驱动、开放体系。其建设理念是链接各个机构,实现机构间的数据直接对接,而系统自身无法查看和留存数据,充分保障机构的数据权益。具体表现在三个方面,一是机构上传给平台的都是加密索引,系统及第三方也不知道索引的含义,只有具有同一用户的机构根据同样的算法加密碰撞后才能获知索引含义,即有相同用户的机构才知道对方在说什么。二是数据按需共享。机构自愿加入,自由决定共享的那些用户,而数据需求方也只有在获取用户后才能来查询数据,而无法根据数据去获取用户。三是共享的数据是由参与机构共同定义,以满足业务最小化原则。

“该系统可有效解决机构间的数据‘孤岛’,以及网贷行业中的多头借贷和反欺诈问题。”韩洪慧表示。

从业人员管理系统已收录605名

另外,北京市网贷行业协会还披露了“网贷从业人员管理系统”的最新数据,该管理系统自3月27日上线后,目前已对接3家p2p机构,分别上传了430条、31条、144条从业人员索引,共计605条。每一条索引数据都标识着一个网贷行业从业人员信息,经过对索引数据的分析,这605条索引没有出现重复索引,说明已经有605个从业人员信息接入了系统中。据悉,截止到4月24日,还有6家机构正在准备系统对接。

据该系统承建方汇金科技负责人郝靖炜介绍,目前该系统已经对协会内部成员机构公布了《网贷行业从业人员管理系统业务说明》和《网贷行业从业人员管理系统接口规范》等多个文档。

“该系统的建设理念是去中心化,链接协会各家成员机构,由机构保存存自己的从业人员数据,各机构只给系统上传哈希加密索引,是不可逆的。所以,网贷协会、系统承建方和其他第三方都不知道每条索引是标识的哪个从业人员。而各机构在查询从业人员信息时,采用的是非对称加密算法,只有查询方和被查询方知道被查询从业人员的从业信息,因此网贷协会、系统承建方和其他第三方都无法解密数据,不能获取到从业信息,被查询机构也不会知道查询机构是哪家。”郝靖炜表示。

据介绍,目前参与共享的从业人员包括企业高层人员、管理人员、风控人员、IT人员、财务人员、人事人员、行政人员等。共享的从业信息包括从业人员的从业经历、参加的培训信息、获得的奖励信息和惩戒信息等。

截至目前,北京市网贷协会正式会员机构有网贷平台18家,专委会会员机构31家,观察员单位51家。

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